Zaniżone odszkodowanie za szkodę budowlaną? Jak się bronić i wygrać z ubezpieczycielem

1. Dlaczego ubezpieczyciel zaniża odszkodowanie?

Firmy ubezpieczeniowe działają według modeli statystycznych. Koszty wypłaty minimalizują, by zmniejszyć straty. Najczęściej zaniżają wyceny przez uproszczone kosztorysy, niepełne oględziny, ignorowanie ukrytych szkód oraz stosowanie tzw. zamienników. Zaniżenie nie zawsze jest złośliwe – często wynika z błędnych danych lub braku specjalistycznej wiedzy likwidatora.

• Brak uwzględnienia wszystkich uszkodzonych warstw (np. tynku, izolacji, warstw konstrukcyjnych).
• Stosowanie najtańszych stawek robocizny.
• Pominięcie skutków pośrednich (np. zawilgocenie elementów sąsiednich, korozja).
• Brak konsultacji z niezależnym rzeczoznawcą.

2. Jak rozpoznać, że odszkodowanie zostało zaniżone?

Zaniżenie często ukryte jest pod pozorną poprawnością dokumentacji. Likwidator przysyła kosztorys uproszczony, w którym widnieje tylko część szkody. Rzadko wykonuje się inwentaryzację rzeczywistą. W przypadku szkód dachu, tynku czy stropów bardzo łatwo ukryć 50–60% kosztów. Warto wtedy poprosić o niezależną opinię rzeczoznawcy.

• Kosztorys obejmuje tylko powierzchowną warstwę.
• Brak zdjęć dokumentujących wszystkie etapy szkody.

3. Kiedy warto zlecić niezależną ekspertyzę budowlaną?

Ekspertyza techniczna wykonana przez niezależnego rzeczoznawcę to jeden z najważniejszych dokumentów w walce z ubezpieczycielem. Może być podstawą reklamacji, negocjacji, a nawet pozwu sądowego. Ekspert nie tylko opisuje skalę szkód, ale również wykonuje inwentaryzację (często 3D) i kosztorys wg realnych stawek rynkowych.

• Przy zaniżonym kosztorysie od ubezpieczyciela.
• Gdy szkoda jest skomplikowana lub trudna do oceny gołym okiem.
• Gdy planujesz wystąpienie na drogę sądową.

4. Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – jak to zrobić?

W odwołaniu należy wskazać nieprawidłowości w kosztorysie, powołać się na niezależną ekspertyzę i zażądać dopłaty. Czas na złożenie reklamacji to zwykle 30 dni od decyzji. Odwołanie powinno zawierać konkretne kwoty, dokładne uzasadnienie oraz dowody – w tym fotografie i kopię opinii rzeczoznawcy.

• Wskazanie różnic między kosztorysem ubezpieczyciela a ekspertyzą.
• Załączenie dokumentacji zdjęciowej i opisowej.
• Złożenie pisma listem poleconym lub przez system online.
• Powiadomienie o chęci dalszych kroków prawnych.

5. Co, jeśli odwołanie zostanie odrzucone?

W przypadku odrzucenia reklamacji możesz skorzystać z pomocy Rzecznika Finansowego lub skierować sprawę do sądu. Ekspertyza budowlana oraz kosztorys naprawczy będą wówczas kluczowymi dowodami. Coraz częściej ubezpieczyciele wolą zawrzeć ugodę niż ryzykować proces z niekorzystnym orzeczeniem.

• Skieruj sprawę do Rzecznika Finansowego.
• Rozważ pozew z opinią biegłego budowlanego.

6. Jakie błędy popełniają poszkodowani?

Najczęściej to zgoda na pierwszą decyzję ubezpieczyciela lub brak dokumentacji własnej. Nieudokumentowanie szkody zdjęciami, brak zgłoszenia szkody „od razu” albo brak konsultacji z ekspertem skutkuje brakiem argumentów w odwołaniu. Poszkodowany często nie zna przepisów, które mogłyby mu pomóc.

• Brak zdjęć i filmów z miejsca szkody.
• Nieczytanie OWU (ogólnych warunków ubezpieczenia).

Tabela – porównanie podejścia ubezpieczyciela i eksperta budowlanego

7. Podsumowanie – warto walczyć o swoje prawa

Ubezpieczyciel nie jest ostateczną instancją. Zaniżone odszkodowanie to nie wyrok – to tylko początek drogi. Ekspertyza rzeczoznawcy, poprawnie przygotowane odwołanie i znajomość przepisów mogą zmienić sytuację diametralnie. Pan Tomasz po konsultacji z biurem ekspertyz i analizie kosztorysu uzyskał dopłatę — ponad 28 000 zł różnicy. Ty też możesz wygrać — jeśli masz wiedzę, dokumenty i odwagę działać.