Zalanie w budynku – jak uzyskać wysokie odszkodowanie dzięki profesjonalnej ekspertyzie?

Dlaczego ubezpieczyciele zaniżają odszkodowania?

Większość osób uważa, że zaniżenie odszkodowania to zła wola ubezpieczyciela. W praktyce wygląda to bardziej systemowo – likwidatorzy działają szybko, korzystając z wewnętrznych tabel i uproszczonych procedur. Oględziny szkody trwają kilka minut, a raport opiera się bardziej na schemacie niż na rzetelnej analizie technicznej.

Najczęstsze problemy w raportach ubezpieczycieli to:

• pominięcie elementów, które uległy zawilgoceniu, lecz jeszcze nie wyglądają „na uszkodzone”,
• zaniżenie powierzchni objętej szkodą,
• stawki robocizny oderwane od realiów rynkowych,
• brak analizy skutków wtórnych – grzyb, osłabione tynki, uszkodzone posadzki, ryzyko korozji,
• niedoszacowanie kosztów przywrócenia stanu sprzed zalania.

W efekcie poszkodowany otrzymuje propozycję np. 4–6 tys. zł, podczas gdy realne koszty naprawy wynoszą 20–40 tys. zł. Na tym etapie w grę wchodzi ekspertyza rzeczoznawcy.

Co daje profesjonalna ekspertyza budowlana po zalaniu?

Ekspertyza budowlana to dokument techniczny przygotowany przez rzeczoznawcę, który analizuje przyczynę szkody, jej zakres oraz pełne koszty przywrócenia stanu poprzedniego. Jest to dowód, którego ubezpieczyciele nie mogą pominąć – zarówno w procedurze odwoławczej, jak i w sądzie.

Pełna ekspertyza obejmuje m.in.:

• Szczegółową wizję lokalną – pomiary wilgotności, termowizję, ocenę konstrukcji, analizę stanu tynków i posadzek.
• Ustalenie przyczyny zalania – np. awaria instalacji, błąd montażowy, cofnięcie kanalizacji, zalanie z wyższych kondygnacji.
• Dokumentację fotograficzną i pomiarową – dowody, których ubezpieczyciel nie może podważyć.
• Kosztorys naprawy wykonany w oparciu o aktualne ceny rynkowe, a nie wewnętrzne tabelki ubezpieczycieli.
• Analizę skutków wtórnych, takich jak rozwój pleśni, degradacja tynków, podciąganie kapilarne i uszkodzenia podłóg.

To właśnie kosztorys jest najczęściej elementem, który powoduje zwiększenie wypłaty – bo pokazuje, ile REALNIE kosztuje naprawa. W praktyce ekspertyza pozwala na zwiększenie odszkodowania o 50–300%, a czasem jeszcze więcej.

Jak wygląda profesjonalna procedura po zalaniu?

Wbrew pozorom proces jest prosty i przejrzysty. Najczęściej wygląda to tak:

• 1. Zgłaszasz szkodę do ubezpieczyciela.
• 2. Czekasz na ich rzeczoznawcę i pierwszą decyzję.
• 3. Jeśli decyzja jest zaniżona – zlecasz ekspertyzę niezależnemu rzeczoznawcy.
• 4. Ekspertyzę wraz z kosztorysem dołączasz do odwołania.
• 5. W większości przypadków ubezpieczyciel koryguje decyzję.

Jeśli nie – dokument techniczny jest podstawą do skutecznego postępowania sądowego. Ubezpieczyciele o tym wiedzą, dlatego zwykle wolą wypłacić należne środki, niż ryzykować przegraną.

Kiedy najlepiej zlecić ekspertyzę?

Idealnym momentem jest okres tuż po zalaniu – kiedy ślady są świeże, a pomiary wilgotności pokazują faktyczny zakres szkody. Rzeczoznawca wychwyci również rzeczy niewidoczne dla laika: wilgoć w głębszych warstwach ścian, uszkodzenia jastrychu, podciąganie kapilarne czy rozpoczętą degradację tynków.

Jeżeli ściany już wyschły – ekspertyza nadal jest możliwa. Wykonuje się wtedy m.in. pomiary głębokiej wilgotności, odkrywki, analizę tynków oraz badania termowizyjne.

Czy ekspertyza zapewnia wyższe odszkodowanie?

Nie można obiecać „gwarancji”, ale statystyki mówią same za siebie. W ponad 70% spraw, w których klient przedstawił ekspertyzę zewnętrzną, ubezpieczyciel przyznał dopłatę. W wielu przypadkach, po otrzymaniu rzetelnego kosztorysu, wypłacono pełną kwotę niezbędną do naprawy.

To dlatego, że ekspertyza jest dla ubezpieczyciela dokumentem trudno podważalnym – technicznym, kompletnym i zgodnym ze sztuką budowlaną. W sporze prawnym taki dokument ma znacznie większą wagę niż wewnętrzny protokół likwidatora.

Podsumowanie

Zalanie budynku to ogromny stres i duże koszty, ale profesjonalna ekspertyza sprawia, że poszkodowany odzyskuje realną kontrolę nad sytuacją. Dokument przygotowany przez rzeczoznawcę nie tylko wyjaśnia przyczynę szkody i wskazuje pełen zakres napraw, ale przede wszystkim stanowi solidny fundament do uzyskania pokrycia kosztów, które rzeczywiście odzwierciedlają stan sprzed zdarzenia.